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#IT 기업의 금융시장 진출

근래 네이버의 금융시장 진출에 IT 기업 및 금융사들에 큰 파장을 일으키고 있다.

네이버는 네이버 페이, 네이버 통장을 출시하며 금융사업 진출에 박차를 가하고 있다.

네이버는 카카오보다 금융사업에 늦게 합류했으나 비즈니스 파트너인 미래에셋의 역량과

일본 라인 파이낸셜의 금융사업 경험을 통해 엄청난 파급력을 가지고 있다.

네이버 금융사업 확장 및 0%대 금리인하의 영향

네이버 페이(결제 서비스), 네이버 통장(자산관리) + 보험, 대출, 신용평가 서비스 등의 영역까지도 진출이 가능한 상황이다.

네이버가 금융시장에 진출하여 사업을 진행하면서 강도 높은 규제를 받고 있는 금융사들과 달리 

네이버와 같은 IT 대기업의 경우 금융사와 같은 규제를 피하고 있어, 금융권과의 공정한 경쟁이 불가능하다는 이유이다.

네이버는 네이버 통장 출시에 이어서 후불 결제 시장도 진출할 예정이다. 하반기에는 보험업 진출도 예정되어있다.

올해 한국은행이 발표한 0%대 금리 진입과 더불어 은행에서 자금들이 빠져나가고 있다.

이에 따라 네이버와 같이 강력한 금융업 관련 플랫폼을 선보이며 금융 사업에 막대한 영향을 끼칠 것으로 예상 가능하다.

마이데이터 사업의 배경

빅데이터를 시작으로 데이터 활용이 점점 중요해지는 시기이다.

데이터를 잘 활용하기 위해서는 정확하고 많은 데이터가 필요하다.

그리고 데이터 활용은 그 나라의 경쟁력과도 상충될 만큼 중요하며 해당 데이터를 합리적이고 효율적으로 사용하는

방법들을 모색중이다.

마이데이터란?

개인이 본인 정보의 수집, 저장, 관리를 스스로 결정하여 데이터 플랫폼에 데이터를 제공하고,

금융사는 해당 데이터를 통해 상품을 개발한다.

#마이데이터 사업이란?

마이데이터 사업의 가장 큰 근간은 정보 사용 및 제공의 주체를 기업에서 개인으로 바꾼 것이다.

기존에는 A기업에서 B기업으로 정보 제공이 필요할 경우, 고객의 동의를 받았다.

: A기업에서 고객에게 정보제공 동의를 받고 B기업에게 제공해준 것이다.

그러나 마이데이터 사업에 따르면, 앞으로는 B기업에서 고객의 동의를 받아 A기업에게 고객의 데이터를

달라고 요구할 수 있게 되었다.

-> 마이데이터 사업을 하는 기관은 고객의 동의를 받아 은행, 카드사, 병원 등의 데이터를 수집하여

서비스를 제공할 수 있게 되는 것이다.

#마이데이터를 통해 할 수 있는 일들

#마이데이터 사업에 대한 규제

마이데이터 사업에 대한 규제는 업종별로 다르다.

은행과 금융사는 모든 정보를 공개해야 하나, IT 기업들은(ex: 네이버) 이 사업에 참여하는

금융 자회사(ex:네이버 파이낸셜)의 정보만 공개하면 된다.

이는 네이버 본사가 보유한 검색, 쇼핑 기록 등의 핵심 정보들은 공개하지 않아도 된다는 것이다.

게다가 자회사의 고객 정보를 이전하는 것도 가능하므로, 네이버 파이낸셜만 네이버의 정보들을 자유롭게 활용할 수 있는 구조여서 금융사들의 반발이 상당히 크다.

#한 금융관계자 발언

마이데이터 사업은 금융회사가 가지고 있는 금융 분야의 심층 데이터와 IT 기업이 보유한 수많은 데이터 교류를 통해서

혁신적인 금융 서비스를 제공하는 게 마이데이터 사업의 취지이다.

지금과 같은 상황은 금융회사들은 데이터만 빼앗길 뿐, IT 대기업들과의 공정한 경쟁이 불가능하다.

감사합니다.

행복한 하루 보내세요

참고한 자료:

https://news.mt.co.kr/mtview.php?no=2020062616270550155

https://tariat.tistory.com/511

이동통신 3사 본인인증 앱 기반 사설 인증서인 패스(PASS) 인증서가 처음으로 시중은행에 도입된다.

패스 앱 기반 비대면 금융 서비스를 강화하기 위해 업무협약(MOU)을 체결했다고 밝혔다.

패스(PASS) 인증서

패스(PASS) 인증서는 '패스' 앱에서 무료로 1분 이내에 발급 가능하며, 개인 휴대폰 내부에 안전한 영역에 인증서를 저장하는 방식으로 높은 보안성을 자랑하고 있다.

패스 인증서를 통해 비대면 계좌 개설, 전자서명, 보험이나 전자상거래 등 다양한 영역에 활용이 가능하며 복잡한 솔루션 개발이 필요 없어 기업과 기관에서 서비스 유지를 위한 비용절감에 효과적이다.

이동통신 3사는 시중은행의 모바일 금융 서비스에 '패스'를 연동하여 가입부터 활용까지 원스톱으로 제공하는 기반을 마련하였고 이는 의미 있는 일이라고 밝혔다.

또한 이동통신 3사는 5G, 인공지능 등의 솔루션 등을 통해 다양한 ICT 역량을 바탕으로 포스트 공인인증서 시대 금융사들의 혁신적인 발전을 돕는 파트너가 될 것이라고 밝혔다.

감사합니다.

좋은 하루 보내세요

참고한 자료: http://www.srtimes.kr/news/articleView.html?idxno=67015 

한국은행 보도자료는 www.bok.or.kr 에서 확인하실 수 있습니다!!

2020년 5월 28일 한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 역대 최저인 연 0.50% -> 0.25% p 인하하면서 

주요 시중은행들의 예금 상품의 금리도 0%대에 접어들 것으로 예상하고 있습니다.

국내 주요 시중은행인 신한, 국민, 우리, 농협 등은 당장 예금금리는 인하는 없을지라도,

은행의 수익성 방어를 위해 기준금리를 기준으로 점차 인하하는 방향으로 나아갈 것이라고 밝혔다고 합니다.

어느 한 시중은행의 관계자의 말에 의하면, 다음 달 초부터 기준금리 인하 범위 내에서 거치식 예금 금리부터 

차례로 인하할 계획을 가지고 있다고 밝혔습니다.

추가적으로 지방은행들은 빠르면 다음 주부터 금리를 인하할 계획을 가지고 있다고 합니다.

[현재 주요 은행들의 예금 금리]

: 0%대 후반 ~ 1%대 초반

시중 은행들의 금리를 인하하게 된다면 저축은행들도 어느 정도의 기간을 가지고 금리를 인하할 것으로 예상됩니다.

여기서 잠깐 저축은행의 특징을 알아보겠습니다.

저축은행은 자체 수신과 자기 자본만으로 대출상품을 운용하고 있습니다.

[수신? 여신?]

수신(受信): 금융 업무를 하는 회사에서 고객의 돈을 맡아 예금으로서 예치하는 일을 의미합니다. (정기 예금, 적금 등)

(주로 수신 업무를 하는 곳은 제1 금융권입니다.)

여신(與信): 금융 업무를 하는 회사에서 고객에게 돈을 빌려주는 일을 의미합니다. (대출)

여신은 수신 업무와는 다르게 제1 금융권, 제2 금융기관에서 돈을 빌려주는 것을 의미하나, 

대부업체 등의 사금융 회사에서 돈을 빌려주는 것도 여신 업무에 해당합니다.

(출처: 위키백과)

현재 세계 경제가 코로나 19로 인해 제약되면서 크게 위축되었습니다.

코로나 19가 차츰 안정화될 찰나에 이태원 클럽 사건으로 다시 상승세를 이어나갈 수도 있겠습니다.

올 가을에 코로나 재유행이 발생할 시 올해 말까지 경기 침체에 영향을 끼칠 수 있을 것 같습니다.

관련해서 몸 관리 잘하시고 요즘 시기에는 단순히 예금, 적금뿐만 아니라 자산 가치를 유지하기 위해서는

여러 방면의 투자도 생각해볼 만한 것 같습니다.

감사합니다.

행복한 하루 보내세요^^ 

2019년 금융투자업계에서 가장 큰 이슈는 DLS, DLF 사태였다고 합니다. 

뉴스상으로는 수억 원의 피해를 봤다는 사람들이 줄을 서면서 금융시장이 상당히 혼란스러웠다고 합니다.

아직 해당 이슈는 끝나지 않은 상태이며, 5월 22일 오후 우리은행은 DLF 사태에 관련해 불완전 판매로 받은 과태료 197억 1000만 원에 대해 이의신청서를 금융위원회에 제출했습니다.

하나은행도 과태료 167억 8000만 원에 대해 이의신청서를 접수한 상태입니다.

먼저 DLF, DLS가 무엇인지부터 알아보았습니다.

- 파생결합증권(DLS - Derivative Linked Securities)

네이버 상식사전: 실물 자산(금, 원유) 이자율, 환율 등 다양한 기초자산 가격에 투자해 해당 가격이 일정 범위 내에서만 움직이면 약정된 수익을 얻을 수 있는 상품

- 파생결합 펀드(DLF - Derivative Linked Fund)

네이버 상식사전: 주가 및 주가지수를 비롯해 실물자산 등을 기초자산으로 하는 파생결합증권(DLS)을 편입한 펀드들을 말한다. 이 상품은 사전에 정해진 방식대로 수익률이 결정되는 특징을 가지고 있다.(독일, 영국, 미국 등의 채권, 금리에 비례)

간단히 요약해보자면 DLF는 DLS가 포함된 펀드를 뜻한다고 할 수 있습니다. 개별적으로 DLS 찾아가 가입할 수도 있으며, 기타 다른 금융상품과 함께 DLS가 들어가 있는 DLF에 가입할 수도 있다고 합니다.

DLS뜻은 다소 알기가 어려우나, 간단히 이해해보자면 돈 넣고 돈 먹는 게임이라고 할 수 있다고 합니다.

축구 경기에서 어느 팀이 이길지 돈을 걸고 하는 진행하는 게임과 같이 돈을 얻기 위해서는 대상이 있어야 합니다.

우리은행, 하나은행 이슈의 DLS는 '해외금리연계형'이었다고 합니다. (금리를 대상으로 삼은 것)

당시 구조에 대해 알아보겠습니다.

[CASE]

1. 앞으로 6개월간 특정 국가의 국채 금리가 연 -0.2% 밑으로 떨어지지 않으면 가입자가 투자금액의 2%를 받음

2. 반대로 6개월간 특정 국가의 국채 금리가 연 -0.2% 밑으로 떨어지면 가입자의 투자금액 손실을 입는다.

(금리가 더 떨어질수록 투자금액 손실이 크다)

당시 상품을 기획한 것은 외국은행이었으며, 투자자들을 찾아 상품을 판매한 것은 국내은행이었습니다.

외국은행들과, 국내은행들은 투자자들로부터 받는 수수료 수익을 목표로 공동으로 상품을 기획했다고 합니다.

2019년 9월 기준으로 국내은행들이 DLS를 얼마나 팔았는지 알 수 있었습니다.

우리은행:  4012억 원

하나은행:  3876억 원

국민은행:  262억 원

유안타증권: 50억 원

미래에셋 대우: 13억 원

NH증권: 11억 원

2019년 당시 국내은행들은 DLS와 DLF에 대해 웬만하면 손실 없이 안정적으로 정기예금의 3~4배에 달하는 수익을 올릴 수 있다고 홍보했다고 합니다. 

은행 예금금리가 연 1%대에 비하면 6개월 만에 2%는 무척 매력적인 상품이 아닐 수가 없을 것 같습니다.

은행들은 주로 1억 원 이상 투자 가능한 투자자들을 대상으로 DLS를 팔았으며, 이는 사모펀드(소수의 몇 명에게만 따로 연락해 펀드를 팜)

국내 은행들이 적극 홍보하자, DLS 판매금액은 금세 1조 원을 돌파했고 DLS 투자자는 3243명, 

개인 투자자 약 3000명 중 대다수가 고령의 고액 자산가들이었습니다.

당시 투자자들이 DLS에 적극적으로 가입을 했던 이유는 독일 국채 금리가 연 -0.2% 밑으로 떨어지지 않을 것이라 안심했다고 합니다. 물론 국내 은행들도 이와 같이 생각했었다고 합니다.

(금리가 마이너스일 경우 돈을 맡길 때 오히려 보관 명목으로 이자를 지급해야 합니다)

국내 은행과 투자자들의 생각과는 정반대로 독일 국채금리가 2019년 8월 기준으로 연 -0.581%까지 하락하는 일이 발생합니다.

당시 손실액을 살펴보았습니다.

손실 부담액은 오로지 투자자들에게만 전가되었다고 합니다. 

외국 및 국내은행들은 해당 상품 기획부터 5% 정도의 수수료를 목표로 하였으며, 손실이 얼마나 나건 은행들은 아무런 책임을 지지 않는 구조로 설계했다고 합니다.

수수료 5% 중 약 4%는 외국은행이 가져갔으며, 그 외 1% 정도의 수익은 국내은행이 벌 수 있었다고 합니다.

국내 투자자들이 돈을 잃었다면 반대쪽 내기에 건 투자자들은 돈을 벌었을 것 같습니다.

국내 투자자들은 금리가 떨어지지 않을 것이라고 생각하였으나 

반대로 외국 투자자들은 국내가 떨어질 것이라 생각하여 금리 하락에 배팅하였습니다.

'불합리한 게임'

DLS는 초기부터 불합리한 게임이었다고 합니다.

내기가 성립되기 위해서는 투자자 당사자간의 이익과 손실이 균형이 맞아야 하는데,

DLS는 이익에 비해 손실이 너무 컸다고 합니다.

내기에서 이길 때에는 2% 정도의 수익을 얻으나, 내기에서 질 경우에는 원금 전체를 잃을 수도 있었다고 합니다.

또한, 만기가 6개월인 점을 감안해 6개월 동안 내기에서 질 경우 투자자들의 원금 회복은 불가능하다는 단점이 있었습니다.

이와 같이 위험한 상품이라면 각 은행 측에서 상품의 위험성에 대해 명확히 설명을 했어야 하나, 이에 대해 형식적인 경고 및 주의를 제대로 하지 않았다는 이야기를 들을 수 있었습니다.

해당 상품 출시 당시, 일일 단위로 은행들은 실적 달성을 독려하였고, 특정 영업 직원들은 원금 손실 확률 0%라고 홍보까지 하며 상품을 판매했다고 합니다.

당시 금융당국 관계자는 해당 상품을 판매했던 은행들에 대해 강력히 비판했다고 합니다.

반면 개인 투자자들에게도 다소 높은 수익률에 혹해 위험성을 제대로 파악하지 않고 투자를 진행한 점에 있어 책임을 져야 할 것이라고 말했습니다. 설마 금리가 마이너스로 내려가겠느냐는 안일한 생각을 가진 것이죠

2019년 DLF 사태 및 DLS, DLF가 무엇인지까지 알아보았습니다.

금융, 경제 관련해서 배워가는 중이라 일부 내용이 정확하지 않을 수도 있습니다.

부족한 점은 꾸준히 수정, 보완해 나아가겠습니다^^

자료 참고: 네이버 포스트 - 큐 텐츠 컴퍼니, 네이버 뉴스

감사합니다.

행복한 하루 보내세요!!